Ответ на вопрос, кто такой андеррайтер, смогут дать те, кто имеет отношение к банковскому и страховому делу. И то не все. Предлагаем ознакомиться с этой профессией. Платят ее представителям неплохо, но какие задачи они должны выполнять?
Рейтинг профессии
Историческая сводка
Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.
Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.
В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.
Описание профессии
Столь необычное название профессии пришло к нам, как несложно догадаться, из английского языка. Слово underwrite переводится как «подписывать». Следовательно, андеррайтер – это подписчик. Конечно, это примитивное описание сути профессии. Что же он делает?
Понятие «андеррайтинг» в экономике довольно широкое. Оно охватывает сразу 3 направления:
- банковскую сферу;
- фондовый рынок;
- страхование.
Именно андеррайтер оценивает все возможные риски, продумывает максимально возможное количество различных ситуаций, чтобы просчет страховых выплат был правильным. От качества его работы напрямую зависит финансовое благополучие компании или организации.
Андеррайтер – это, по сути, представитель интересов страховой компании. По ее поручению он занимается разработкой и созданием сетки тарифов, а также определяет, при каких ситуациях будет наступать страховой случай, а при каких – нет.
На фондовом рынке
Андеррайтинг на фондовом рынке предполагает управление выпуском акций, облигаций и прочих ценных бумаг, а также их дальнейшее распределение. Этим может заниматься целый синдикат, который состоит он из нескольких инвесторов – компаний и (либо) банков. Создается на краткий срок. Основная цель – обеспечение реализации новых ценных бумаг по той цене, которая была определена в предварительно оформленном документе – соглашении.
Во главе синдиката находится главный андеррайтер. В его обязанности входит организация выкладки ценных бумаг на фондовый рынок, контакт с эмитентом и ведение учета акций, облигаций, опционов, векселей и прочих ценных бумаг.
В банковской сфере
Клиент приходит в банк и просит дать ему кредит. Банковский работник вводит запрашиваемую сумму, а также личные данные клиента в специальную программу и предлагает ему немного подождать. «Банк должен принять решение», – объясняет он.
Что происходит в это время? Банк оценивает, насколько вероятно, что клиент вернет позаимствованные средства. Вот эта процедура оценки и называется андеррайтингом.
В основе оценки лежат два параметра: платежеспособность заемщика и его кредитная история. Методика выполнения процедуры в каждом банке индивидуальная. Положительный результат – вынесение решения в пользу клиента. Отрицательный – отказ в выдаче кредитных средств.
В ряде случаев банк идет на компромисс. Он может «дать добро» на выдачу кредита. Но размер суммы и условия при этом определяет самостоятельно, без учета пожеланий заемщика.
В области страхования
В сфере страхования андеррайтинг включает:
- Аналитику вероятных рисков.
- Принятие отдельных решений о страховании конкретного риска.
- Определение тарифа, а также условий страхования, которые полностью соответствуют конкретному риску.
Андеррайтером в таком случае называют человека, которого страховая организация наделила полномочиями производить анализ, принимать решение о страховке или перестраховке, выполнять классификацию рисков с целью расчета по ним адекватной выплаты. Именно он формирует страховой или перестраховочный портфель. Чтобы установить реальную степень риска, определить размер возмещения и грамотно прописать условия договора, ему необходимы соответствующие знания и опыт.
Обучение
Среди наиболее крупных и престижных учебных заведений, где можно получить хорошее образование в области коммерческого страхования, называют Школу бизнеса МГИМО (У) МИД РФ. Учеба ведется по программам переподготовки и повышения квалификации.
Окончив Институт управления и предпринимательства в соцсфере при Государственном университете управления, вы также получите высшее страховое образование. Поступать учиться нужно на специальность, которая называется «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». С таким дипломом вполне можно рассчитывать на трудоустройство андеррайтером.
Направления экономической подготовки по специальности «страховое дело» есть во многих вузах России. Приведем несколько примеров:
- Российский экономический университет им. Г. Плеханова.
- Московский финансово-юридический университет.
- Московский гуманитарный университет.
- Институт бизнеса и права.
- Владивостокский госуниверситет экономики и сервиса.
Чтобы получить диплом страховщика, вовсе не обязательно ехать в столицу. В регионах также есть очень достойные вузы.
Для поступления в любое высшее учебное заведение России абитуриенту нужно сдать ЕГЭ по русскому языку, математике, обществознанию. Высокие баллы дадут возможность попасть на бюджетную форму обучения, если в вузе есть бесплатные места.
Круг обязанностей
Андеррайтер занимается описанием, оценкой и квалификацией рисков. Он несет ответственность за формирование страхового портфеля. Стоимость подписи этого человека исчисляется миллионами. Причем в буквальном смысле.
Итак, андеррайтер обязан:
- визировать договоры страховки от имени страховой компании;
- принимать для страховки или перестраховки предлагаемые риски;
- давать рискам профессиональную оценку в ходе принятия на страхование физлица либо объекта;
- определять тарифы и прописывать условия договора;
- составлять заключение о том, можно ли заключить договор на конкретных условиях.
Андеррайтер должен очень хорошо разбираться в широком круге вопросов, в который входят:
- оценка рисков – как в личном, так и в имущественном страховании;
- структура и содержание страхового портфеля;
- юридические нюансы;
- финансовая стойкость компании;
- бюджетирование;
- формирование резервов;
- механизмы перестраховки;
- регуляция убытка.
Требования работодателя
Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.
Кроме того, желательны:
- опыт работы на аналогичной должности;
- навыки владения специальным программным обеспечением;
- опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.
Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.
Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:
- высшее образование;
- знания законодательства в страховой сфере;
- склонность к аналитике;
- грамотную речь – как письменную, так и устную;
- статус уверенного пользователя персональным компьютером.
Оплата труда
На заработную плату андеррайтера влияют сразу несколько факторов: величина компании, опыт работы и регион. Например, оплата труда молодого специалиста, окончившего вуз по специальности «страховое дело», сегодня может составлять 1 000 долларов.
Месячный доход опытного андеррайтера колеблется от 1 500 до 3 000 долларов. Чтобы получать такую зарплату, ему надо внедрять и оптимизировать страховой продукт, оформлять полисы и договоры страхования, анализировать показатели и мониторить убыточность, заниматься разработкой специальных материалов методического характера. Начальник андеррайтингового отдела с опытом работы не менее 3 лет получает порядка 3 000–5 000 долларов ежемесячно.
Построение карьеры
Сегодня страховой бизнес в России активно развивается. Высоким спросом пользуются страхование автомобильного транспорта, недвижимости и личное. Следовательно, оценщики рисков будут нужны всегда.
Поработав 2–3 года на должности андеррайтера, успешный, хорошо зарекомендовавший себя специалист вполне может возглавить отдел. Если занять пост начальника пока невозможно, а взамен предлагают стать экспертом отдела выплат или руководителем отдела продаж, отказываться не стоит. Эти должности также очень перспективны.
Таким образом, через 3 года плодотворной работы в страховой компании андеррайтер может рассчитывать на карьерный подъем. Ему покорится управленческая ступень среднего звена. Но это еще не все. Опыт оценщика рисков будет весомым преимуществом при трудоустройстве на должность бизнес-аналитика.
Перспективность профессии
Андеррайтинг очень полезен рынку ценных бумаг в России. Он помогает привлекать дополнительные фонды и повышать их ликвидность. Потенциальный инвестор зачастую не может сам отыскать наиболее интересное и приемлемое предложение. Услуги андеррайтера способствуют расширению возможностей выбора, а также увеличению общего объема выпускаемых на фондовом рынке ценных бумаг.
Андеррайтеры еще долго будут востребованы в страховых компаниях. Пока существуют желающие застраховать свою жизнь, машину или недвижимость, должность оценщика рисков останется актуальной. Если тотальная автоматизация и коснется ее, то произойдет это очень нескоро. И даже в таком случае квалифицированный специалист не останется без работы. Полученные им знания, умения и навыки можно с успехом применять во многих сферах на рынке труда.